Рынок автомобильного кредитирования

Что сейчас происходит на рынке автомобильного кредитования в России и на что обратить внимание потенциальному заемщику?

Рынок автомобильного кредитования в конце прошлого года притормозил вследствие замедления продаж новых автомобилей. При этом процентные ставки стабилизировались на относительно высоком уровне, а условия выдачи ссуд продолжают смягчаться. В свою очередь, повышение ставок так же, как и в других секторах потребительского кредитования, – результат ужесточения денежной политики со стороны Центробанка. Если вектор действий регулятора изменится, ставки через некоторое время начнут падать.

В ближайшие же месяцы насыщение спроса и вызванное этим фактом замедление роста продаж автомобилей обострит конкуренцию: производители, дилеры и банки будут вынуждены придумывать способы стимулирования активности потребителей, в том числе не обязательно ценовыми методами.

Рост и падение

Прошлый, 2012 год рынок автокредитования встретил отменой программы субсидирования процентной ставки при покупке автомобилей, собранных в России. Напомним, что воспользоваться льготой можно было в случае приобретения авто стоимостью до 600 тыс. рублей: государство возмещало 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Таким образом, итоговая ставка для заемщика опускалась до 5,7–8,7% годовых. Эстафету свернутой госпрограммы, по идее, должны были перехватить автопроизводители, предлагающие собственные программы субсидирования процентных ставок для заемщиков. Впрочем, продажи новых автомобилей росли довольно быстро, и особо усердствовать при наличии неплохого спроса ни банкам, ни автопроизводителям не было никакого смысла: привлекательные условия кредитования предлагались почти всегда при минимальном соотношении «кредит/стоимость автомобиля» (как правило, более 40-50%) и при минимальном сроке.

Одновременно ставки по стандартным кредитным продуктам повышались следом за ростом стоимости привлекаемых банками ресурсов, и это вынуждало производителей либо увеличивать размер скидки для компенсации банковских процентов, либо несколько повышать итоговую ставку по спецпрограмме. Ситуация изменилась в конце 2012 года – ставки стабилизировались, а рост продаж новых автомобилей ощутимо замедлился. Как выразился один из экспертов, «четвертый квартал вызвал у нас удивление, и это удивление перенеслось в новый год». Банки пересматривают свои планы по объему и количеству выданных автокредитов, закладывая в них более скромные цифры. Чего же ожидать потенциальному покупателю автомобиля, решившему осуществить покупку с использованием кредита? Вот на что
следует обратить внимание.

Важные нюансы

1. Стандартные ставки по автокредитам сегодня варьируются в широком диапазоне – от 11 до 17% годовых. Наиболее ходовые предложения концентрируются на уровне 13–15%. Конкретное значение зависит от традиционных параметров: срока кредита (чем больше срок, тем больше ставка), величины первоначального взноса (чем больше взнос, тем меньше ставка), способа подтверждения дохода (чем официальнее, тем лучше). Экспресс-кредиты, предполагающие рассмотрение кредитной заявки в присутствии потенциального заемщика при предъявлении всего лишь двух документов, могут обойтись дороже (от 17–19% годовых, итоговый уровень ставки зависит от первоначального взноса и срока).

В некоторых случаях банки готовы выдавать экспресс-кредиты и по одному документу. Впрочем, экспресс-кредит будет дороже не всегда. При значительном первоначальном взносе или повторном получении кредита в том же банке (так же, как и в случае специальных условий для зарплатных клиентов) рассмотрение заявки по стандартной программе тоже может занять не более одного часа при минимуме необходимых к предъявлению документов.

2. Обязательно рассмотрите кредитные программы банков, не только представленных в конкретном автосалоне. Зачастую вы сможете найти более приемлемые условия «на стороне». Конкретный пример: ставка кредитования по «эксклюзивной совместной программе», предлагаемая покупателям одной ходовой марки, предусматривает выдачу кредита под 14,5% годовых. На аналогичный срок и при сравнимом первоначальном взносе можно взять кредит по стандартной программе одного из банков под 13% годовых. Правда, этот банк не представлен в автосалоне, и оформление заявки придется совершить в банковском офисе. Банкиры, к слову, часто называют клиентов, приходящих к ним самостоятельно, минуя автосалон, «пешеходами». Подобный подход действительно может иметь смысл, особенно учитывая нюансы взаимоотношений банков и дилеров.

Нередко кредитные инспекторы мотивированы продавать продукты конкретных банков, условия других партнеров предлагают только при настойчивом интересе клиента, а условия «не партнёрских» банков склонны искажать: «вам точно не одобрят там кредит», «они требуют слишком много дополнительных справок», «слишком долго тянут» и т. п. Между тем «пешеходов» эксперты характеризуют как умных потребителей, которые хорошо разбираются в программах автокредитования, а также в условиях страховых компаний и не нуждаются в посредниках в лице кредитных и страховых менеджеров автосалона. Кроме того, часто самостоятельно обращаются в банк уже упомянутые зарплатные клиенты (или работники аккредитованных тем или иным банком компаний), которым предлагаются льготные условия, недоступные через автосалон.

3. Комиссии за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу кредита в большинстве банков сегодня отменены. Рецидивы, впрочем, встречаются. Однако название комиссии будет «инновационным». Ну, например, «плата за оказание услуги по дистанционному предоставлению кредита вне места нахождения Кредитора». Читай – за оформление кредита на территории автодилера. Кроме того, свое вознаграждение банки и дилеры могут «зашивать» в дополнительные финансовые продукты, продаваемые в пакете с кредитом. В частности, это может быть страхование жизни и трудоспособности заемщика. Внимание к таким «пакетам» привлекают незначительным номинальным снижением ставки, хотя общий размер выплат оказывается выше. Рекомендации – те же, что и в пункте 2.

4. В некоторых случаях сочетание совместной кредитной программы банка, автопроизводителя и страховой компании позволяет сэкономить несколько десятков тысяч рублей за оптовую покупку услуг. В других, наоборот, партнерская страховка оказывается дороже, чем в среднем по рынку. Прежде чем соглашаться на предложенные условия, обязательно ознакомьтесь с тарифами конкурентов. Впрочем, банки разными способами ограничивают число страховых компаний, чьи полисы можно купить при оформлении автокредита. Нередко автовладельцы обеспечивают себе более благоприятные условия со второго года кредитования. Помните также, что стоимость полиса каско часто можно включить в сумму кредита. А стоимость кредита без оформления полиса каско увеличивается на несколько процентных пунктов (обычно от 5–7% годовых).

5. Если собираетесь приобрести в кредит подержанный автомобиль, имейте в виду, что некоторые банки работают только с салонами официальных дилеров (оказывающих услугу trade-in), другие будут готовы предоставить кредит у любого посредника, а третьи даже тогда, когда покупатель и продавец – физические лица. В последнем варианте схема может выглядеть следующим образом: участники сделки подъезжают в банк, предъявляют автомобиль и оформляют договор купли-продажи в присутствии менеджера банка. Как правило, ставки по кредитам на подержанные автомобили выше, чем на новые.

Однако, если машина не очень старая и реализуется через салон официального дилера, на нее может распространяться спец программа автопроизводителя, которая в некоторых случаях уравнивает условия для новых и бывших в употреблении экземпляров. Кроме того, имейте в виду, что банки накладывают ограничения на возраст автомобиля в момент погашения кредита. В среднем это 9–10 лет. То есть 4–5 летнюю машину вполне можно оформить в кредит на 5 лет, а вот 6‑летнюю – уже вряд ли, придется сокращать срок кредитования.